認知症リスクに備える資産凍結や不正流出防止の実践ガイド

日本における認知症リスクと資産凍結の現状

日本は世界でも有数の高齢化社会となっており、2023年時点で65歳以上の高齢者は総人口の約29％を占めています。高齢化が進むにつれて、認知症患者数も増加しており、厚生労働省の推計によれば2025年には認知症患者が約700万人に達すると見込まれています。これは高齢者の5人に1人が認知症になる計算です。このような社会背景を受けて、認知症による意思判断能力の低下や喪失がもたらす「資産凍結」のリスクが注目されています。資産凍結とは、本人の判断能力が低下したことで、銀行口座や不動産などの財産を自由に管理・処分できなくなる状態を指します。特に日本では親族間のトラブルや、不正な資産流出を防止する観点からも、早期の対策が求められています。また、成年後見制度など公的な仕組みも整備されてきていますが、制度利用には手続きや費用面での課題が残っているため、個々人で備える必要性が一層高まっています。本ガイドでは、このような日本特有の社会的背景を踏まえ、認知症リスクに備えた実践的な資産管理方法や、不正流出防止策について詳しく解説します。

2. 資産凍結の予防：事前対策の重要性

日本においては、認知症リスクが高まることで本人が資産管理を適切に行えなくなり、資産凍結や不正流出といった問題が発生するケースが増えています。これを未然に防ぐためには、認知症発症前からの計画的な財産管理と法的手続きが非常に重要です。本段落では、日本国内で推奨されている主な事前対策について解説します。

認知症発症前に検討すべき主な財産管理方法

日本で活用されている関連制度とサポート窓口例

• 成年後見制度：家庭裁判所が選任した後見人が財産管理や生活支援を行う仕組み。判断能力喪失後でも安心ですが、手続きや費用がかかります。
• 地域包括支援センター：各自治体で設置されており、高齢者やその家族への相談・支援窓口となっています。
• 専門家への相談：弁護士、公認会計士、司法書士など専門家への早めの相談は、トラブル未然防止や最適な制度選択に有効です。

まとめ：事前対策による安心と安全の確保

認知症リスクによる資産凍結や不正流出を防ぐためには、早期から日本独自の法的枠組みや制度を活用し、家族や専門家と協力して適切な準備を進めることが不可欠です。特に任意後見契約や信託契約などは、ご自身やご家族のライフプラン・価値観に合わせて柔軟に設計できる点も魅力です。後悔しないためにも、「もしもの時」に備えて早めの行動を心掛けましょう。

3. 家族信託・成年後見制度の活用ポイント

家族信託の実践事例とメリット

認知症リスクに備えるため、日本独自の「家族信託」は近年注目されています。例えば、親が高齢となり判断能力が低下する前に、子どもを受託者として財産管理や運用を任せるケースが増えています。これにより、不動産や預貯金などが本人の意思に沿って適切に管理され、万が一認知症を発症しても資産凍結や不正流出のリスクを大きく減らすことができます。また、家族間での信頼関係を活かしつつ、柔軟な財産承継や生活支援にも役立つ点が特徴です。

家族信託利用時の注意点

家族信託を利用する際には、公正証書による契約書作成や信託内容の明確化が重要です。不動産登記など法的手続きも必要になるため、専門家（司法書士や弁護士）との相談は不可欠です。また、受益者や残余財産の帰属先を慎重に決めておかないと、将来的なトラブルにつながる恐れがあります。税制上の取扱いや金融機関への説明なども事前に確認しましょう。

成年後見制度の活用ポイント

判断能力が低下した場合には、「成年後見制度」を活用する選択肢があります。法定後見の場合、家庭裁判所が選任した成年後見人が本人の財産管理や契約行為を代行します。例えば、不動産売却や入院費用の支払いなど、日常生活で必要な手続きを安全に進めることが可能です。さらに、市区町村の社会福祉協議会など公的サポートも充実しています。

成年後見制度利用時の注意点

成年後見制度には「法定後見」と「任意後見」の2種類があり、それぞれ開始時期や手続き方法が異なります。特に法定後見は一度開始すると本人の意思で解約できず、また毎年家庭裁判所への報告義務も発生します。任意後見は元気なうちから契約できる利点がありますが、公正証書作成や監督人選任など初期費用と時間が必要です。いずれの場合も、信頼できる人物や専門家と連携し、自身や家族に最適な制度設計を心掛けましょう。

4. 不正流出防止：詐欺・悪質業者への備え

高齢者を狙う犯罪手口の現状

近年、日本国内において高齢者を標的とした詐欺や不正送金などの被害が急増しています。警察庁の統計によれば、2023年の特殊詐欺被害額は約370億円に上り、その内の約80%が65歳以上の高齢者となっています。特に「オレオレ詐欺」や「振り込め詐欺」、「還付金詐欺」などの手口が多く報告されています。

主な詐欺手口の種類と特徴

効果的な対策方法と実践ポイント

• 金融機関での「振り込め詐欺救済法」適用口座の確認と定期的なモニタリング
• キャッシュカードや通帳、印鑑は家族と共有管理し、不審な連絡には必ず家族へ相談する習慣化
• 認知症リスクが高まった場合、成年後見制度や信託制度を活用し資産管理権限を第三者へ移行することで、不正流出リスクを最小化する

実際のデータから見る防犯効果（2023年度）

このように、日常生活での注意喚起と法律・制度面での備えを組み合わせることで、高齢者が認知症リスクに直面した場合でも資産流出や詐欺被害を大幅に抑制できます。

5. 身近な見守りとコミュニケーション強化の実践方法

本人・家族による日常的な見守りの重要性

認知症リスクに備えた資産凍結や不正流出防止には、本人や家族が日常的にお互いを見守ることが基本です。例えば、定期的に通帳やクレジットカードの利用明細を確認し合う習慣を持つことで、不審な出金や契約に早期に気付くことができます。また、本人が体調や心境の変化を感じた際は、すぐに家族へ相談できる関係性づくりも大切です。

地域社会との連携による見守り体制

日本では「見守りネットワーク」や自治体主導の見守り活動が活発です。民生委員や町内会、郵便局などが高齢者宅への訪問活動を行っている場合も多く、このような地域サービスを積極的に活用しましょう。顔なじみのご近所さん同士で声をかけ合い、不審な訪問者や異変に気づいた場合は早めに情報共有することが効果的です。

声掛け・コミュニケーション強化の具体策

• 毎日決まった時間に「調子はいかがですか？」など短い声掛けを実施
• 週末には家族で食事を共にし、最近の出来事や心配事について話す時間を設ける
• 金融機関から不審な電話があった時は必ず家族や信頼できる第三者に相談する習慣をつける

見守りサービスの活用法

近年、日本全国で高齢者向けの見守りサービスが普及しています。たとえば、IoTセンサー付き家電（冷蔵庫の開閉記録、電気ポットの使用状況など）を利用し、離れて暮らす家族が生活リズムを把握できるサービスがあります。また、自治体提供の安否確認電話サービスや地域包括支援センターによる見守りサポートも有効です。これらのサービスと連携することで、万一認知症による判断力低下があっても、不正流出や資産トラブルへの早期対応が可能となります。

まとめ

本人・家族・地域社会が一体となった日常的な見守りと、コミュニケーション強化は認知症リスク対策として非常に有効です。身近な人々との連携とデジタル技術・地域サービスを適切に組み合わせて、大切な資産と安心した暮らしを守りましょう。

6. 専門家への相談とサポート制度の活用

認知症リスクに備え、資産凍結や不正流出防止を実践する際には、自分だけで判断せず専門家の知見を取り入れることが重要です。ここでは日本国内で利用できる主な相談窓口や公的支援制度について解説します。

弁護士・司法書士への相談

資産管理や相続対策、不正流出への対応には法律的な知識が不可欠です。弁護士は遺言書作成、成年後見制度の利用、不正が発覚した場合の法的手続きなど幅広くサポートしてくれます。司法書士は登記手続きや財産管理契約の作成、また簡易な紛争解決にも対応しています。

主な相談先

• 日本弁護士連合会（日弁連）
• 各地の司法書士会

ファイナンシャルプランナー（FP）への相談

ファイナンシャルプランナーは、家計全体を俯瞰しながら資産運用、保険設計、相続対策など幅広い観点からアドバイスを行います。特に認知症リスクを踏まえた資産の分散管理や、将来必要となる医療・介護費用の備えなど具体的な数値に基づいたシミュレーションが可能です。

公的支援制度の活用

日本では高齢者やその家族向けに、さまざまな公的支援制度が整備されています。

成年後見制度

認知症などで判断能力が低下した場合、家庭裁判所が選任した後見人等が財産管理や契約行為を代理できます。本人の権利と財産保護を目的とした制度で、市区町村役場や法務局で相談可能です。

地域包括支援センター

各自治体が設置する高齢者総合相談窓口です。認知症予防から介護サービス、権利擁護まで幅広く情報提供と支援調整を行っています。

その他の参考窓口

• 消費生活センター：不審な勧誘や詐欺被害時の相談先
• 社会福祉協議会：日常生活自立支援事業による金銭管理サポート

これらの専門家や公的機関を積極的に活用することで、認知症リスクによる資産凍結や不正流出から大切な財産を守ることができます。また、早めに相談することでトラブルを未然に防ぐことにもつながります。